過払い金請求できる?できない?

過払い金請求できる?できない?

過払い金が発生する条件

貸金業者の多くは2007年ごろまで利息制限法の上限金利を超える金利で設定していたので、以下のように2007年以前に借金をしていた場合は、過払い金が発生している可能性が高いでしょう。

  • 今は完済しているけど2007年ごろまで借金があった
  • 借金の利息が20%以上だった

では、なぜ2007年なのでしょうか?またどうして過払い金は発生するのでしょうか?

1)過払い金が発生するのは利息制限法を超えるグレーゾーン金利でお金を借りていた場合

消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は本来、利息制限法の上限金利(15%~20%)で貸付をおこなわなければなりませんが、かつて、貸金業法第43条1項で定められた、一定の条件(利息を任意に支払っていたなど)を満たせば、利息制限法ではなく出資法の上限金利29.2%を超えない金利での貸付が認められていました。

この利息制限法と出資法の上限金利の間の金利は、黒でも白でもないグレーゾーン金利といわれて、借りていたお金の額によって異なります。

借金額10万円以下の場合は20%以上29.2%未満、借金額10万円~100万円未満の場合は18%以上29.2%未満、借金額100万円以上の場合は15%以上29.2%未満がグレーゾーン金利にあたります。

借金額10万未満のグレーゾーン金利 20%以上29.2%未満
借金額10万円~100万円未満のグレーゾーン金利 18%以上29.2%未満
借金額100万円以上のグレーゾーン金利 15%以上29.2%未満

グレーゾーン金利でお金を借りていた場合は、利息を払いすぎていたということになるので、過払い金が発生しています。借りていたお金の額が大きいほど発生する過払い金は大きくなります。

2010年(平成22年)6月17日に法改正がなされて、利息制限法と出資法の法律の金利の差はなくなって、グレーゾーン金利は廃止されました。法改正以降に借入をしても過払い金は発生することはありません。

しかし、貸金業者の多くは2007年ごろまで利息制限法の上限金利を超える金利で設定していたために、2007年以前に借金をしていた場合は、過払い金が発生している可能性が高いといえるわけです。また、金利である利息はお金を借りた時点で設定されるので、返済が法改正後の2010年以降つづいていたとしても過払い金は発生します

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2)高額の過払い金が発生している条件

過払い金はたとえ少額であったとしても過払い金請求するべきですが、過払い金が高額になる3つの条件を紹介します。

  • 大きな額のお金を借りている
  • 長い期間お金を借りている
  • 2社以上の貸金業者からお金を借りている

大きな額のお金を借りている

お金を借りるときには利用限度額が設定されますが、利用言語学か大きくて借りたお金の額が大きいほど利息の額も大きくなり、過払い金が多く発生している可能性があります。

長い期間お金を借りている

貸金業者から借りて完済した後に、もう一度借りている人もいると思います。一つ一つの借金の期間は短くても完済と借入を繰り返していると、すべてが一つの取引と判断されて、長期間にわたる取引をしているとなる場合があります。その場合は、短い取引がたくさんあるとみられるよりも過払い金は多くなります。

2社以上の貸金業者からお金を借りている

なかには、2社以上の貸金業者からお金を借りている方も多いと思いますが、1社あたりで借りているお金の額は小さくて、発生している過払い金の額が小さくても、借金の総額は大きくなるので、その分過払い金の総額も大きくなる傾向にあります。

3) 過払い金請求ができる条件

過払い金請求ができるかどうかは、完済もしくは借入や返済といった取引をした日から10年以内であることです。

過払い金請求には10年という時効があってり、10年以内に手続きしないと権利がなくなってしまいます。また、お金を借りた日から10年ではなく完済または最後の取引をした日から数えて10年なので、現在も毎月返済している場合は、時効は気にする必要はありませんが、完済している場合や返済がながらく滞っている場合は時効が成立していないかを確認する必要があります。

過払い金請求は一日でも早く、とよく言われるのは時効があるため。時効が成立してしまったら、いくら過払い金があったとしても取り戻すことはできません。

「思い立ったあの時に、すぐ過払い金請求の相談をしておけばよかった」と後から後悔することがないように、過払い金がある場合はすぐに専門家に相談するべきです。「過払い金があるかどうかがわからない」「時効になってしまっているかもしれないけど、記憶があいまいでわからない」という場合でも専門家に相談すれば、過払い金があるかも時効が成立していないかも調べてくれます。

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4) こんな場合でも過払い金請求はできる

  • クレジットカードのキャッシングを使ったことがある
  • いまも借金を返済中(完済していない)
  • 自己破産している

過払い金は、クレジットカードの利用においても発生します。クレジットカードを作るとキャッシング枠という、お金を借りることができる枠が自動でついてきます。このクレジットカードのキャッシング枠を使っていた方は、貸金業者からお金を借りていたのと同じになるので、返済する際には利息が発生しています。そのため、その利息が20%以上だった場合は、過払い金請求できます。

また、過払い金請求は借金返済中でも問題なく手続きを進めることができます。むしろ返済中の場合は、過払い金請求することで借金が減ったり、なくなったりする可能性があるので、すぐにでも過払い金があるかどうかを調査するべきでしょう。

自己破産した方でも、自己破産前に20%以上の金利でお金を借りていれば過払い金請求できます。時効で取り戻すことができなくなってしまう前に専門家に無料相談してみてください。

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